מהי הלוואה?

מהי הלוואה?

הלוואה היא הסכם פיננסי בו ניתנת לאדם אפשרות להשתמש בכסף שאינו בבעלותו לתקופה מסוימת, בתמורה לתשלום נוסף שנקרא ריבית. במילים אחרות, כאשר לוקחים הלוואה, אנחנו רוכשים את הזכות להשתמש בכסף שאינו שלנו, ומתחייבים להחזיר אותו בתוספת הריבית שנקבעה מראש. ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, כך הריבית המצטברת עולה, שכן ניתנת אפשרות שימוש בכסף למשך זמן רב יותר.

מושגי יסוד בהלוואות

כדי להבין את שפת ההלוואות, ישנם מספר מושגים חשובים:

• קרן – הסכום הראשוני שניתן בהלוואה. לדוגמה, אם לקחנו הלוואה של 20,000 ש"ח, סכום זה מהווה את הקרן.
• ריבית – תשלום עבור הזכות להשתמש בכסף שאול. למשל, אם הריבית היא 8% לשנה על הלוואה של 20,000 ש"ח, נשלם בסוף השנה 1,600 ש"ח נוספים על חשבון הריבית, בנוסף להחזר הקרן.

סוגי ריבית

• ריבית בנק ישראל – זוהי הריבית הבסיסית שקובעת את עלות ההלוואות בין הבנקים המסחריים ובין בנק ישראל. החלטה על גובה הריבית נעשית על ידי הוועדה המוניטרית של בנק ישראל.
• ריבית פריים (P) – הריבית הבסיסית בתוספת מרווח קבוע שנקבע על ידי כל בנק מסחרי. ריבית זו משמשת בסיס לחישוב עלויות הלוואות והפקדונות בבנק.

סוגי הלוואות

ישנם מספר סוגי הלוואות, הנבדלים זה מזה בתנאי ההחזר, בגובה הריבית ובמשך הזמן:

1. הלוואת שפיצר – החזר חודשי קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה. בתחילת התקופה חלק ניכר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק הקרן גדל ככל שהקרן מצטמצמת.
2. הלוואת בלון – לאורך תקופת ההלוואה, הלווה משלם את הריבית בלבד, בעוד הקרן מוחזרת בסוף התקופה. הלוואה זו עשויה להיות מסוכנת אם אין וודאות לגבי היכולת להחזיר את הקרן במועד הסיום.

דוגמה להלוואת בלון

נניח שלקחנו הלוואה של 15,000 ש"ח לתקופה של 3 שנים, עם ריבית שנתית של 6%. בכל שנה נשלם 900 ש"ח עבור הריבית, ובתום שלוש השנים נחזיר את הקרן – 15,000 ש"ח. כך, העלות הכוללת של ההלוואה תהיה 2,700 ש"ח לאורך התקופה.

עוד על: בנק הפועלים ריבית 7 אחוז.

הלוואה היא כלי פיננסי שימושי שיכול לעזור לנו להשיג מטרות כלכליות, אך יש להבין את התנאים ולהעריך את העלויות הכרוכות בשימוש בכסף שאינו שלנו.

מהי הלוואה וכיצד היא משפיעה על חיינו הכלכליים?

בכל יום, אנשים רבים ניגשים לבנקים ולמוסדות פיננסיים כדי לשקול את האפשרות לקחת הלוואה – בין אם למטרת רכישת רכב, קניית דירה, השקעה בעסק חדש או התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות. הלוואות הן כלי כלכלי מרכזי, אך לפני שמקבלים החלטה, חשוב להבין את המשמעות, את הסיכונים ואת היתרונות שבמהלך זה.

מהי הלוואה וכיצד היא עובדת?

הלוואה היא סוג של עסקה כלכלית בה המלווה (הבנק או המוסד הפיננסי) מעניק ללווה סכום כסף, תמורת התחייבותו להחזיר אותו בעתיד בתוספת ריבית. ההלוואות נחלקות לסוגים שונים, ולכל סוג יש את מאפייניו הייחודיים – מבנה ההחזרים, סוג הריבית וגובהה, תקופת ההחזר ועוד. המנגנון של הלוואה מאפשר גמישות כלכלית, אך יש בו גם אחריות רבה.

מושגים חשובים בהלוואות

כדי להבין את הנושא לעומק, נדרשת היכרות עם מספר מושגי יסוד בהלוואות:

• קרן – הקרן היא הסכום הראשוני שהמלווה מספק. זהו סכום ההלוואה הבסיסי שאותו הלווה מתחייב להחזיר, ללא הריבית.
• ריבית – הריבית היא תשלום נוסף עבור השימוש בכסף של המלווה. הריבית נמדדת כאחוז מסכום הקרן, ומשולמת בנוסף להחזר הקרן. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך מחיר ההלוואה גדל.
• ריבית פריים – ריבית פריים מבוססת על הריבית הבסיסית של בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע, שנקבע על ידי הבנק המסחרי ומגולם בתנאי ההלוואה המוצעים ללקוחות.

סוגי הלוואות מרכזיים

ישנם כמה סוגי הלוואות עיקריים שניתן לבחור מהם בהתאם לצרכים וליכולת הכלכלית:

1. הלוואת שפיצר – בהלוואה זו, החזרי התשלומים הם חודשיים וקבועים לכל אורך תקופת ההלוואה. בתחילת התקופה, רוב התשלום החודשי הולך לכיסוי הריבית, ואילו רכיב הקרן קטן יותר, אך לאורך הזמן הוא גדל ככל שהריבית פוחתת.
2. הלוואת בלון – סוג הלוואה בו הקרן מוחזרת במלואה בסוף התקופה, בעוד הריבית משולמת במהלך התקופה (או גם היא בסוף התקופה). הלוואה זו נחשבת פחות בטוחה אם אין וודאות לגבי היכולת להחזיר את הקרן.
3. הלוואות גישור – הלוואות מסוג זה ניתנות למקרים בהם הלווה זקוק לסכום מיידי אך מצפה לתזרים מזומנים משמעותי בעתיד הקרוב (כגון מכירת נכס או קבלת מענק). תקופת ההלוואה קצרה יחסית והריבית גבוהה בהתאם.

דוגמאות לעלות ההלוואה

נניח שלקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח למשך שנה בריבית של 5%. בתום השנה תדרשו להחזיר 10,500 ש"ח – כלומר 500 ש"ח יותר מהסכום שקיבלתם. עלות זו מבטאת את מחיר השימוש בכסף שניתן לכם לתקופה זו.

איך לבחור הלוואה מתאימה?

בבחירת הלוואה חשוב לקחת בחשבון את גובה הריבית, את מבנה ההחזרים ואת תקופת ההחזר. יש לבדוק היטב את יכולת ההחזר החודשית, להבין את סוג ההלוואה שמתאים ביותר לצרכים ולמצב הפיננסי ולוודא שההלוואה אינה יוצרת התחייבות כלכלית מסוכנת.

בדקו זכאות להלוואה: הלוואה אונליין.