חישוב החזר הלוואה: השפעת הריבית והתקופה על גובה התשלום
חישוב החזר הלוואה: כאשר אנו מחפשים לקחת הלוואה, בין אם זו הלוואת דיור, הלוואה אישית או הלוואה לעסק, אחת הגורמים הראשיים אשר עלינו לקחת בחשבון היא התשלום החודשי. הרכיבים העיקריים שמשפיעים על התשלום החודשי הם הסכום המועסק, הריבית והתקופה שבה אנו מבצעים את ההחזר.
אז איך הריבית והתקופה משפיעות על ההחזר החודשי של ההלוואה?
1. הריבית:
הריבית היא המחיר שאנו משלמים על השימוש בכסף של הבנק או המוסד המזרים את ההלוואה. היא מיועדת לכסות את הסיכון הכלכלי של המלווה ולתת לו רווח. ככל שהריבית גבוהה יותר, התשלום החודשי שלנו גבוה יותר.
עוד על: עיצוב כרטיס אשראי.
2. התקופה לחישוב החזר הלוואה:
ככל שהתקופה ארוכה יותר, התשלום החודשי נמוך יותר, ולהיפך. זהו משוואה פשוטה: אם יש לנו הלוואה של 100,000 ש"ח בריבית של 5% למשך 10 שנים, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר לעומת הלוואה באותו סכום ובאותה ריבית, אך למשך 20 שנה.
איך מחשבים את ההחזר החודשי?
ניתן להשתמש בפורמולות מתמטיות מסוימות כדי לחשב את התשלום החודשי. לחישוב התשלום החודשי בהלוואה בריבית קבועה ניתן להשתמש בפורמולה הבאה:
P = [r*PV] / [1 – (1+r)^-n]
כאשר:
- P הוא התשלום החודשי
- PV הוא הסכום המקורי של ההלוואה (סכום ההלוואה)
- r הוא הריבית החודשית (שנתית / 12)
- n הוא מספר החודשים (שנים x 12)
התמודדות עם הריבית והתקופה בעת חישוב החזר הלוואה
כשאנו מחפשים הלוואה, חשוב להבין את ההשפעה של הריבית והתקופה על ההחזר החודשי. יש לשקול את היכולת שלנו להחזיר את ההלוואה באופן חודשי בהתאם להכנסה שלנו, וגם להבין את העלות הכוללת של ההלוואה עם השנים.
תכנון מראש והבנה נכונה של המשתנים השונים יכולים לעזור לכם לקבוע אילו תנאים של הלוואה מתאימים לכם באופן הטוב ביותר.
מחשבון החזר הלוואה בצורה של "בלון" בצורה זו של החזר הלוואה
התשלום החודשי לאורך התקופה הוא אפס ש"ח. במהלך כל תקופת ההלוואה לא נערער את הקרן, ובסוף התקופה יתבצע תשלום מלא הכולל את קרן ההלוואה וגם את הריבית שהצטברה. אם ההלוואה צמודה למדד, התוספת בשל המדד תחושב בהחלט בסיומה.
מבחינת העלות, השיטה הזו היא המזוקקת ביותר בין שיטות ההחזר הפופולריות בשוק – בינן שפיצר, החזר בקרן שווה, גרייס בהלוואות משכנתא וכו'.
הריבית שנדרשת בחישוב החזר הלוואה כזו היא ריבית שמחושבת על בסיס חודשי
והיא מכסה את הקרן וגם את הריבית המצטברת מהחודש הקודם. אם ההלוואה מתעדכנת לפי מדד, התאמה זו גורמת לשפע על ההחזר. התוצאה היא תשלומי ריבית מתוך ריבית, המכונים "ריבית דריבית".
בדרך כלל, השיטה הזו מתאימה לתקופות הלוואה קצרות יחסית ועבור אנשים הזקוקים לביטחון כלכלי מיידי.
החישוב של הריבית על ההלוואה מתבצע מדי חודש
הריבית שנשלם בחודש הבא מכילה גם את הריבית שהצטברה בחודש הקודם. חשוב להבין שהריבית מחושבת על הסכום הכולל הצטברותי שעדיין נותר לתשלום.
החשיבות של הבניית התכנון הכלכלי וחישוב החזר הלוואה
ההלוואה בצורת "בלון" כמתחלף המשתלם לתקופות קצרות, אך זהו אך ורק כאשר המשך לתשלום הגדול בסוף התקופה מובטח. ההבנה הנכונה של הצורך בהלוואה והאופן בו היא מוחזרת היא מרכיב חיוני בתהליך ההחלטה.
התמודדות עם הסיכונים
אחת הבעיות הגדולות בהלוואה בצורת "בלון" היא הסיכון שבסופה. אם לא תהיה לך היכולת להחזיר את הסכום במלואו בסיומה, אנחנו עלולים להימצא במצב של חוב. זה יכול להוביל להגברת הפשרת הריבית או לצורך בהלוואה נוספת כדי לסגור את החוב.
חשיבות היעוץ עם מומחה
לפני שבוחרים לקחת הלוואה בצורת "בלון", מומלץ להתייעץ עם יועץ כלכלי או עם בנקאי. המומחה יכול לעזור לך להבין את היתרונות והחסרונות של ההלוואה, ולספק פרספקטיבה רחבה על ההשפעות הכלכליות האפשריות לאורך הזמן.
השוואה לאופציות אחרות
אין ספק שחישוב החזר הלוואה בצורת "בלון" היא רק אחת האפשרויות בשוק. כאשר מחפשים הלוואה, כדאי לבדוק גם אופציות אחרות כמו הלוואות בקרן שווה או הלוואות בריבית קבועה. השוואה של התנאים, הריבית והתשלומים החודשיים יכולה להביא להחלטה מושכלת יותר.
בעת בקשת הלוואה וחישוב החזר הלוואה
בין אם היא בצורת "בלון" או אחרת, חיוני להבין לחלוטין את ההשפעות הכלכליות והמשפטיות של ההחלטה. הקדמה מעטה של מחקר וייעוץ יכולה לחסוך הרבה כסף וצרות בהמשך הדרך.
עברו לדף הבית: הלוואה ברגע.
